Платить ли ребенку за оценки и домашние дела? И еще 10 вопросов о финансах

Карманные деньги, бюджет и первая работа Алена Кордюкова 25 мая, 2025 25 мая, 2025. Алена Кордюкова Карманные деньги, бюджет и первая работа

Фото: pexels.com Сначала трехлетний ребенок просит ему скупить весь магазин игрушек, став постарше — тратит все карманные деньги на сладости, а когда закончатся, просит еще. Когда и как говорить с ребенком о деньгах, можно ли научить его вести бюджет и что мотивирует подростка подрабатывать? Мы задали главные вопросы о деньгах методологу образовательных программ по финансовой грамотности для детей и взрослых Анне Деньгиной.

В каком возрасте начать говорить с ребенком о деньгах?

Можно уже в 2–3 года. Когда ребенок идет вместе с родителями в магазин, он уже взаимодействует с экономической средой и делает выбор. Когда малыш начинает показывать на что-то пальцем, у него формируется понимание «твое-мое», он осознает, чего хочет для себя. Это первые признаки отношения к частной собственности — экономической базы. 

Детям дошкольного возраста мы не прививаем как таковую финансовую грамотность, а просто знакомим их с окружающим миром, это можно назвать азами финансовой культуры. Например, мы показываем им, что важно трудиться, бережно относиться к ресурсам, что не все дозволено. 

Какие ошибки родителей приводят к финансовым проблемам детей?

Заложить неправильные установки — главная ошибка. Например, что деньги даются с тяжелым трудом, что разговаривать о них стыдно, а все богатые люди заработали свои деньги нечестно. Такие негативные мысли дети могут впитывать неосознанно. 

Какие-то гендерные предубеждения также плохо влияют. Девочкам говорят, что надо быть скромными, а мальчикам — сильными и мужественными. Это приводит к тому, что во взрослом возрасте «девочки» боятся попросить повышения к зарплате, а «мальчики» сильно выгорают на работе. 

Если родители вообще не говорят ничего о деньгах, это тоже плохо. Тогда дети вырастают инфантильными и не знают, как обращаться с деньгами, зарабатывать и распределять их. 

Важно учить ребенка понимать свои потребности, планировать доходы и расходы. А если человек сам с собой не может договориться об этом, как он пойдет в семейную жизнь? Одна из самых частых причин разводов — это финансовые вопросы, думаю, что это очень показательно. Когда меня спрашивают, какой самый главный навык в управлении бюджетом, в семейных финансах, я говорю, что это умение разговаривать и договариваться. 

Что объяснить ребенку о деньгах, когда он просит купить игрушки?

Прежде всего, что игрушки — это товар, который можно получить в обмен на деньги. А чтобы деньги оказались в кошельке, их надо заработать или получить. К 4–5 годам ребенок уже может понять эту концепцию обмена.

Когда ребенок понял, что в целом в нашем мире есть такая сущность, как деньги, мы можем продолжать с финансовыми навыками. Деньги надо уметь считать, бережно хранить, распределять на то, что надо и что хочется. Финансовые вопросы и решения важно обсуждать, это не табуированная тема. Важно учиться управлять своими эмоциями, чтобы из-за денег не ругаться и не ссориться.

Важно также, чтобы среда развития ребенка не была избыточной, а это сейчас часто встречается. Не надо покупать все, что он хочет, надо учить делать выбор и ждать. Деньги — это ограниченный ресурс, и распоряжаться ими получится лучше, если ребенок понимает, что такое дефицит, и не получает все сразу. У маленьких детей чувства меры еще нет, поэтому им надо объяснить, что деньги не растут на деревьях и в банкомате их не бесконечное количество. Потратить сразу на все, что мы хотим (например, игрушки) — нельзя, потому что не останется на важные для нас ресурсы (например, еда). Эти рамки и границы нужны и важны. 

Также помним, что на детей в этом возрасте сильно влияет маркетинг в магазинах. Много разных игрушек, которые так хочется купить. Детям сложно себя сдержать, и у них начинаются истерики. У родителей должен быть свой набор правил поведения, как реагировать и выстраивать ограничения. Например, можно сказать ребенку, что у него есть ограничение на одну игрушку в неделю. Все остальное мы записываем в список, и через неделю из этого списка ты выбираешь другую игрушку. 

С 5–6 лет можно давать ребенку его личные деньги и предлагать принять самостоятельное решение — например, потратить на какие-то его хотелки или положить в копилку. Такие первые самостоятельные финансовые решения ребенка в 4–6 лет закладывают основу здоровых финансовых привычек. 

Помним, что с 6 лет, по Гражданскому кодексу, дети имеют право совершать мелкие бытовые сделки.

То есть они сами могут покупать что-то на небольшую сумму, и продавец не должен отправлять их за родителями. Получается, что до 6 лет родители должны показать детям пример: как они ходят в магазин со списком, продемонстрировать здоровые потребительские привычки. В целом возраст до 6–7 лет — это выстраивание привычек, важно не упустить этот момент в финансовом развитии. 

Если родители задумались о финансовом воспитании после 6–7 лет, это, конечно, тоже отлично, и ничего еще не потеряно. Но ребенок уже точно имеет какие-то привычки и представления о деньгах, у него какой-то минимальный опыт уже есть, поэтому сначала надо за ним понаблюдать, поговорить, что он уже понимает и умеет, и уже отсюда планировать развитие следующих навыков. 

Как научить ребенка понимать цену — игрушка может стоить и 500 рублей, и 3000 рублей?

Здесь родителям надо отталкиваться от возможностей своего бюджета и определить ту сумму, которая будет приемлема для одной игрушки в неделю. В этих рамках уже предлагать ребенку выбор. 

Если ребенок уже понимает цифры, можно вовлекать его в элементарный счет: объяснить, что цифры на этикетке называются ценой, и тут не должно быть больше пятерки и двух нулей написано, ну и дальше это будет похоже на игру — больше, меньше. 

Когда мой старший сын был маленьким, года 2,5–3 ему было, у нас был ритуал. Мы пару раз в неделю после садика ходили в магазин и покупали машинку за 139 рублей. В какой-то момент, когда сыну было 3,5 года, мы пришли в магазин, и он говорит, что не хочет машинку как обычно, а хочет базу Щенячьего патруля за 7500 рублей. Конечно, я могла это купить, но я сказала сыну, что база Щенячьего патруля стоит гораздо дороже, прямо сейчас я ее не куплю и что мы можем начать на нее копить, отказавшись от еженедельных машинок. По сути мы таким образом с ним зашли в тему регулярной выдачи денег. 

Это нормально — объяснять ребенку, что все подряд мы не имеем возможности купить. И если он что-то хочет, стоит сначала написать список и выбирать что-то из этого списка. Ребенку, возможно, будет непросто, он будет мучиться с этим выбором, проверять родителей на прочность, и важно рамки удержать, даже если самим очень хочется купить ему все, что он хочет.

Можно ли научить ребенка планировать бюджет?

Начинать надо постепенно, шаг за шагом. 

1. Объяснить, что бюджет — это наши доходы и расходы, то, как мы их распределяем. Здесь родителям важно оценить свой уровень знаний и навыков в ведении бюджета. Если их нет, то объяснить детям и вовлечь их в этот процесс будет сложно, поэтому начать надо с себя. 
2. Ребенку нужно понимать, как у него деньги приходят, как они уходят, то есть разобраться в денежных потоках: доходы и расходы. Можно объяснить теорию, но настоящий навык будет развиваться только тогда, когда у ребенка будут свои деньги и возможность принимать самостоятельные решения, как ими распоряжаться. Поэтому в возрасте 6–8 лет мы начинаем давать регулярные карманные деньги — небольшая сумма, которой ребенку хватит на его обязательные расходы и хотелки. Регулярные карманные деньги, например, это 200–300 рублей по пятницам. Ребенок может их потратить, может положить в копилку. Следующее поступление в его бюджет будет только через неделю. Так ребенок учится распределять деньги и ждать.
3. Денежные потоки — доходы и расходы — надо визуализировать. Маленьким детям можно нарисовать простой рисунок и привести аналогию, например с бассейном. Представь, что бассейн — это все твои деньги. По одной трубе — вода поступает в бассейн, в бюджете — это доход, из другой вытекает — это расходы. При этом нам надо, чтобы в бассейне всегда была вода, поэтому вытекать должно меньше. Так и с деньгами — тратить мы должны меньше, чем зарабатываем. 

Вместе с началом выдачи карманных денег можно записывать в простой таблице: доход, расход, остаток. Даже 5–6-летние дети могут в этом разобраться, если родители помогают им последовательно и регулярно.

Источник дохода до определенного возраста — родители, которые выдают карманные деньги. Когда ребенок столкнулся с тем, что ему не хватает этого, он задумается о новых источниках дохода: он может подрабатывать, продавать старые игрушки и так далее. 

С какой периодичностью лучше давать ребенку карманные деньги?

Лучше всего в начале давать раз в неделю. Есть родители, которые начинают выдавать деньги каждый день, — так лучше не делать. С одной стороны, это операционно неудобно родителям. С другой — ребенок должен научиться распоряжаться своими деньгами от одного момента и до другого. Неделя для 5–6-летних детей — это обозримый период. Есть родители, которые дают раз в месяц — для маленьких детей это слишком большой промежуток времени. Поэтому раз в неделю оптимально. 

Важна регулярность и дисциплина. Скажем, выдали деньги в пятницу, записали вместе в табличку. И так каждую неделю. Именно это формирует привычку и навык. 

Точно так же с расходами. Дети по-разному тратят деньги: кто-то транжирит, кто-то нет. Надо наблюдать, какое финансовое поведение будет у ребенка, и корректировать его при необходимости. 

Расходы также надо стараться записывать. Можно делать это каждый день. Даже если ничего не потратили, записать — ноль. Можно записывать только в те дни, когда их сделали. В конце недели хорошо посчитать сумму всех расходов и сравнить их с доходами. Это такой маленький шаг в сторону ведения бюджета. 

Детям будет трудно постоянно вести учет, заставлять не надо, конечно. Неделю вели, неделю не вели, половину не записали, посчитали неправильно — все это нормально для стартовой практики. Нам же не отчетность бухгалтеру сдавать, а просто начать развивать навык. Классно добавить творчества — дети могут раскрашивать свои таблицы разными цветами, добавлять авторские рисунки или наклейки.

Что делать, если ребенку не хватило карманных денег?

Если речь о регулярных карманных деньгах на неделю — анализировать и обсуждать, почему не уложился. Может быть, не учтены какие-то обязательные расходы. А может, были внезапные эмоциональные траты. Если не учли обязательные расходы, то увеличить бюджет ребенка на эту сумму. Если причина — эмоциональная, то обсудить причины, но добавлять деньги в этом случае не надо, ребенок должен сделать выводы, принять решение, как он справится с дефицитом карманных денег.

Ребенок тратит деньги только на чипсы и жвачку. Что делать?

Простые объяснения и запреты маловероятно приведут к результату. Надо смотреть на общую систему. Если в этой семье холодильник забит сладостями, объяснить ребенку, что на карманные деньги он не должен покупать чипсы и жвачки, невозможно. Сначала нужно определиться с семейными ценностями, которые касаются полезной и неполезной еды, и выстраивать соответствующий образ жизни, привычки. 

Если ребенок все равно делает выбор в пользу вредных товаров, я бы смотрела глубже — почему он это делает? Может бунтует, может находится под влиянием внешней среды, друзей, может экспериментирует или у него какие-то физиологические дефициты. 

Если это влияние среды, то маленькими шагами можно влиять на улучшение ситуации — и это целый комплекс мер. Просто так слова и наставления, запреты не помогут. Ребенок все равно найдет способ, как добыть то, что вредно. Даже если вы не будете давать деньги, он может их взять тайком.

То же самое можно сказать про «любую ерунду», которая нам кажется ерундой, а для ребенка за этим может стоять какая-то большая потребность, например быть признанным среди друзей. Надо разбираться, что стоит за условной ерундой и почему это может быть важным для него. Когда понятен корень проблемы, с ней можно уже поработать более осмысленно и предложить ребенку альтернативы, которые и ему и вам понравятся.

Стоит ли дарить деньги ребенку на день рождения?

В целом идея хорошая. Но важно то, что с этими деньгами сделает ребенок. Если у него есть какая-то финансовая цель, то подаренные деньги — отличный вклад в ее достижение. Если значимой цели нет, то ребенок может просто бездумно все потратить и это уже не очень здорово. Обсудить, как распорядиться достаточно большой суммой грамотно, задача родителей. 

Еще одна полезная практика про день рождения для детей постарше — это бюджет на праздник. Сколько стоит организация вечеринки, как спланировать, рассчитать смету затрат, кто и в каком объеме будет финансировать мероприятие. И тут интересно сравнить затраты с полученными в подарок деньгами. Конечно, к чистой экономике сводить не надо, это все-таки не деловое мероприятие, но для учебных целей обсуждать с подростками такие моменты интересно и полезно.

Поощрять ли ребенка деньгами за оценки и выполнение домашних дел? 

Есть разные подходы к этому вопросу, и каждая семья сама решает, стоит или нет. 

С точки зрения здравого экономического смысла выполнение обычных домашних дел — это бытовая обязанность каждого члена семьи и общий вклад в домохозяйство. Платить за такую работу неуместно. Однако, с другой стороны, мы понимаем, что связка «труд-деньги» важна для финансового развития, поэтому можно создавать учебные ситуации дома, где будет место вознаграждению. Например, можно найти такие дела, которые выходят за рамки ежедневной рутины, и предложить ребенку их выполнить. Косить газон, красить забор, разобрать большой шкаф. 

При этом ребенок должен понимать, что к его работе есть определенные требования, ему надо постараться, и что это ситуация скорее разовая, а не регулярная.

Получив некоторый навык, он может предложить свой труд соседям, и это уже более полезная задача.

Оценки тоже дискуссионная тема. Часто оплата за учебу — это попытка мотивировать ребенка учиться. Может сработать на какое-то время, но далеко не у всех продержится долго. Сама по себе оценка не является продуктом труда, поэтому и платить за нее экономически не логично. Однако поощрять хорошую и результативную учебу вполне хорошая идея, только надо платить не за оценки по прайс-листу, а сделать систему стипендии или гонорара. Например, триместр закончил без троек — получил стипендию, которую можно потратить на что-то полезное. Или разработал какой-то проект, принял участие в выставке — можно также поощрять на усмотрение родителей. 

Когда ребенок становится старше, что нужно менять?

Что-то менять нужно постоянно. Ребенок развивается, его навыки улучшаются, меняются технические средства, которыми он владеет. 

С точки зрения управления бюджетом с 12–13 лет важно начинать тренировку планирования. Не просто сколько ты потратил по факту, а сначала — сколько ты планируешь потратить. Горизонт планирования: сначала выходные, потом неделя, потом месяц — по мере развития навыка. Можно даже годовые доходы потихоньку планировать, например денежные подарки на день рождения — это обычно хорошая сумма, которая пополняет бюджет детей.

Мне вообще нравится целевая идея, что к 14 годам, когда ребенок получает паспорт, у него уже должны быть сформированы навыки планирования, учета и сопоставления плана с фактом, умение сделать небольшой анализ своего бюджета. В 14 лет появляется возможность официально самостоятельно зарабатывать, и это уже новая ступенька к финансовой самостоятельности.

В каком возрасте ребенок может подрабатывать?

С 14 лет, когда ребенок уже имеет право заниматься официальной трудовой деятельностью, пора подрабатывать. Это могут быть небольшие доходы, частичная занятость, не сложная, но при этом безопасная работа.

Задача может быть не столько заработать деньги, сколько начать тренировать навык — «я выполняю трудовые задачи, работаю на кого-то, для кого-то и получаю за это вознаграждение».

Если вам эта мысль близка, то готовить ребенка надо заранее: прививать трудовую дисциплину, помогать увидеть возможности подработки, не гасить предпринимательскую инициативу, например в продаже старых игрушек. При этом показывать, какие могут быть риски, чтобы не попасть в схемы мошенников или недобросовестных работодателей. 

Вопрос о полной финансовой самостоятельности также должен решаться в диалоге — это зависит от выбора образовательной и профессиональной траектории, от личных качеств и возможностей ребенка. В 18 лет родители уже не несут материальной ответственности за детей, молодым людям доступны все возможности трудоустройства, доступны все финансовые продукты, поэтому подготовка к тому, чтобы начать строить свое домохозяйство, к этому возрасту точно должна быть на пике развития.

Фото: pexels.com

Поскольку вы здесь… У нас есть небольшая просьба. Эту историю удалось рассказать благодаря поддержке читателей. Даже самое небольшое ежемесячное пожертвование помогает работать редакции и создавать важные материалы для людей. Сейчас ваша помощь нужна как никогда. ПОМОЧЬ

Источник